traitement TSO et assurance de prets

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virtualfacto
Nouveau Psycho
Inscrit le 26 Mar 2013
194 messages
Bonjour,
petite question à  ceux qui auraient déjà  été confrontés aux questionnaires médicaux des assureurs, pour un prêt immo:
'au cours de votre vie, avez vous déjà  suivi un traitement de plus d'un mois?
En mettant de cöté l'aspect complétement intrusif, je me dis qu'en mentant sur mon TSO de metha, cela pourrait se retourner contre moi en cas de pépins.

En m^^eme temps, si je le mets, je me fais déjà  moins de doutes quant à  l'issue du truc.
hum hum

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Mogwaï
Ne pas nourrir après 00h00.
Inscrit le 20 Sep 2013
181 messages
Mais ils ont vraiment le droit de te demander ça ??
Et meme s'ils se renseignaient, personne ne leur donnerait de réponse... (secret médical ?)

Renseigne toi bien quand meme...

"BenderBraü si c'est une brune, et ButtWeiser si c'est une blonde !"

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stella
Psycho junior
Inscrit le 25 Sep 2007
363 messages
Jai eu le même soucis que toi à  une époque et pareil j'ai hésité. Le problème c'est qu'en cas de pépin si tu n'as pas dis la vérité ils peuvent t'envoyer a un médecin qui va te poser tout un tas de question et qui peut je crois bien demander les derniers remb sécu sur plusieurs années. (C'est ce que m'avait dit mon courtier). Et si tu le dis tu risques soit d'avoir un coût enormissime ou de ne pas être assuré en cas de complication suite au traitement TSO. Et t'inquiète qu'ils vont essayer de tout mettre la dessus

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virtualfacto
Nouveau Psycho
Inscrit le 26 Mar 2013
194 messages
En fait, la balance entre secret médical et droit de l'assurance de tout connaître sur toi ne penche pas pour le client.
Apparemment ils ont pas mal de moyens d'avoir leurs réponses.
Après, je ne sais pas si en cas de soucis de santé NON lié au TSO, cela peut qd même avoir un impact sur l'assurance du prêt.
J'ai fait une recherche sur le fofo, et j'ai retrouvé un post ou Pierre disait qu'il n'avait pas précisé être sous TSO, dans le sens ou il estimait que ce n'était pas une maladie..
Pas évident. Après, je ne suis traité en metha en France que pour les périodes ou je rentre du maroc, soit 4-5 prescriptions de 15 jours pas an. Le reste du temps, c'est un CSAPA marocain qui délivre.

J'ai pas envie d'être 'malhonnête', mais j'ai pas envie non plus d'être puni pour avoir été honnête.

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Hera
Nouveau Psycho
Inscrit le 15 Jan 2014
75 messages
Personnellement je ne dirais rien..."pas envie d'être malhonnête mais pas non plus d'être punie pour avoir été honnête" comme cela a été dit.
Une fois j'ai fait un prêt et on m'a demandé entre autres si j'avais déjà  subi une OP chirurgicale au cours des x dernières années (me souviens plus). La réponse était oui pour une opération des pieds, l'assurance a répondu que j'étais assurée "pour tout sauf toute affection en rapport avec les pieds". Imagine la drogue...n'importe quoi qui t'arrive on le mettra sur le dos de la drogue...à  ta place je dirais non sans hésiter. Et franchement je suis pas quelqu'un de malhonnête loin de là ... très loin.

Rien n'est impossible à  celui que n'arrête pas l'improbable (Raoul Vaneigem)

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away
Banni
Inscrit le 20 May 2013
2612 messages
Bonsoir les Psychoheads,

cette discussion m'intéresse au plus haut point ;
d'une, car j'ai moi-même contracté un prêt immo (toujours en cours) il y a 4 ans et de deux car.....je suis "de la partie".
Je bosse en back-office bancaire (service des prêts immobiliers).
Je n'ai pas la science infuse MAIS ce que je peux vous dire c'est qu'il vaut mieux ne pas mentir sur la déclaration de santé, autrement le jour ou vous aurez recours (ce que je ne souhaite à  personne bien entendu) à  l'assurance, vous l'aurez (nous l'aurons) dans le baba....
Personnellement, je pense qu'au jour d'aujourd'hui les assureurs ne font absolument plus leur travail ; je m'explique :
quel est le boulot de l'assureur ?
Moyennant une prime (cotisation généralement mensuelle), celui-ci prend en principe le risque de vous prendre en charge (couvrir la personne donc) en cas de problème de santé au travers de garanties définies au départ :

Décès / Perte Totale et Irréversible d'Autonomie ( dit PTIA) / Interruption Temporaire de Travail (dit ITT).
Ces 3 garanties (décès+PTIA+ITT) forment ce que l'on nomme une DIT (Décès InvaliditéTemporaire) ; voilà  pour la terminologie.
L'assurance santé est obligatoire ( contrairement à  une assurance perte d'emploi qui elle est facultative et engendre une cotisation supplémentaire...) dans le cas d'un prêt immo mais le client peux la souscrire où il le souhaite à  partir du moment ou les garanties sont identiques à  celle de l'assurance groupe ( il n'est donc pas obligé de souscrire à  l'assurance dite du "groupe", c'est à  dire l'assurance propre à  la banque qui lui accorde le prêt) ; et ce, grâce à  la "loi Lagarde" ( Mme Lagarde qui a remplacé Mr DSK -et son pote Francis pour les fans des Guignols- au FMI).
Le problème c'est qu'en cas de "pépin(s)", il semble ( encore une fois ce n'est que MON opinion) que les assureurs cherchent la petite bête pour ne pas avoir à  sortir de l'argent.
Quand vous avez un problème de santé et que vous le signalez lors de la souscription, généralement vous vous retrouvez avec une EXCLUSION du souci en question et avez droit également très souvent à  une SURPRIME.
Qu'est-ce que cela signifie ?
C'est tout simple : l'assureur ne vous couvre pas sur le risque que vous avez déclaré ( dans le questionnaire de santé lors de la souscription ) et vous prend parfois en plus une surprime, donc VOUS N ETES PAS ASSURE LA OU JUSTEMENT VOUS DEVRIEZ L ETRE ET EN PLUS VOUS PAYEZ PLUS ( deuxième effet Kiss Cool pour les connaisseurs ).
Donc, tout à  fait consciemment, l'assureur "se sucre" sur votre dos en excluant votre/vos problème(s) de santé et encaisse ses primes tranquillement et c'est donc là  que je trouve qu'ils ne font pas leur travail.

C'est complètement PARADOXAL.

Savez-vous aussi que les sociétés d'assurances (toutes) sont, EN VERTU DE LA LOI, tenues de reverser une somme à  leurs clients une fois qu'un prêt est terminé ?
Bien entendu, aucune ne le fait.....
J'aimerais être plus précis mais hélas je ne me souviens pas bien de ça, désolé.

Pour en revenir au sujet de la déclaration (formulaire de risque lors de la souscription), il est vrai que parfois on aimerait éviter de déclarer des choses comme pour ma part mon TSO Sub...
Mais comme je le disais plus haut, pourquoi mentir ?
Il ne vaut mieux pas (après, chacun fera ce qu'il voudra) mais sachez que les assureurs sont assujettis eux aussi au secret professionnel.

Voilà  ce que je peux vous dire là -dessus ; en tout cas, je pense que le conseiller de clientèle à  qui vous donnez les documents une fois remplis se tape complètement de ce que vous y avez mis, ce qui l'intéresse c'est vous faire le prêt en question et vous vendre plein d'autres produits et services, vous fidéliser.
Il essaiera quand même de vous placer l'assurance de sa boîte car SI UN PRET IMMOBILIER NE RAPPORTE QUASIMENT RIEN A UN ETABLISSEMENT BANCAIRE, LES COTISATIONS D ASSURANCES SONT FORTEMENT GENERATRICES DE P.N.B. ( Produit Net Bancaire : ce que cela leur rapporte ).

Il va y avoir une nouvelle loi dans pas longtemps : la "loi Hamon", qui d'après ce que j'ai compris serait un prolongement de la loi Lagarde et permettra aux gens de pouvoir changer d'assurance santé en cours de prêt dans certaines conditions.

Sur ce, je vous laisse et vous souhaite un WE Psychoactif.....

Amicalement.

AWAY

PS : coucou la Reine des Dieux

Dernière modification par away (14 août 2014 à  21:28)

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pierre
Web-Administrateur
Inscrit le 15 Sep 2006
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Merci away pour cette explication.

Donc tu crois que déclarer un TSO quand on signe un pret immobilier est une bonne chose ? Est ce que tu crois que ca rajoute un surcout ?

Pierre

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away
Banni
Inscrit le 20 May 2013
2612 messages
Bonsoir Pierre,

merci de l'intérêt que tu as porté à  mon post ;
je crois qu'en matière d'assurance santé ( prêt immobilier où prêt consommation ) il faut être honnête (contrairement au prêt immo, l'assurance santé est facultative pour un prêt conso ).

Cette assurance est obligatoire (quoique dans certains cas.....) donc pas le choix et vu que généralement un achat immobilier se fait sur 15 / 20 / 30 ans, il vaut mieux avoir la meilleure couverture possible afin de ne pas se retrouver le derrière dans l'eau au cas où...
Je suis sous TSO depuis juin 2013 et je n'ai donc pas eu à  le déclarer dans le questionnaire.

Cependant, lors de la souscription de mon assurance qui était l'assurance "groupe", je me souviens que j'avais absolument tout indiqué : sevrage opiacés en hosto, psys....et ce, sans compter les problèmes non "psychoactifs" (on se comprend).

Et bien, mon dossier est passé aux 3 niveaux des médecins conseils ( y en a pas d'autres), ce qui a prit déjà  un certain temps et au final je me suis retrouvé accepté EN DECES SEUL + SURPRIME.
Cela signifie donc qu'ils avaient exclu toute autre couverture à  part le décès ; non seulement ils ne prenaient pas de risque car pas de couverture MAIS EN PLUS J ETAIS OBLIGE DE PAYER UNE SURPRIME SUR DES RISQUES MEME PAS COUVERTS !!!!!!!

C'est vraiment dégueulasse, il faut le dire.

A l'époque (il y a 4 ans), j'avais refusé (je les avais envoyé se faire foutre au téléphone)  et avais opté pour une assurance extérieure ( dite délégation d'assurance) ; pour cette assurance là , échaudé que j'étais........j'ai donc baratiné ( à  part les clopes tout était nickel.....ben voyons) et fut accepté sans souci avec toutes les garanties "normales" à  un prix moins cher que l'autre.

Bon, et aujourd'hui ?
s'il m'arrive un souci lié aux choses que je n'ai pas déclaré : c'est tant pis pour moi et je n'ai vraiment pas envie de ça.

J'envisage aujourd'hui (depuis quelques mois déjà ) de changer d'assurance (loi Lagarde) mais pas forcément pour des questions de fric...même si c'est dégueulasse, discriminatoire et tout et tout....HONTEUX, j'en souscrirais une nouvelle ou cette fois je dirais vraiment tout (comme pour la première): TSO.......car à  défaut de faire des économies, je pourrais au moins dormir plus sereinement, donc oui je leur dirais pour mon TSO et le reste et bien évidemment ils m'accepteront encore une fois en décès seul avec une surprime, c'est quasi couru d'avance.
Je n'aurais aucune honte à  le faire !!!!

Maintenant, chacun sa sensibilité : j'ai vu et vois tellement de gens qui ne raisonnent qu'en terme de fric sans penser aux garanties, à  l'avenir etc......chacun fait ce qu'il veut.

C'est dingue comme truc mais c'est comme ça.

Bonne soirée à  tous,

amicalement.

AWAY

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pierre
Web-Administrateur
Inscrit le 15 Sep 2006
16690 messages
Merci Away pour  tes explications.

Je voudrais creuser un peu :  si tu leur dit que tu est sous TSO etc, tu dis qu'ils ne t'assureront de toute façon que pour le décés avec surprime. Donc ou est le gain (argent et autre) la dedans ?

Est ce qu'il ne vaut mieux pas leur dire rien, au moins tu n'auras pas de surprime et tu sera assuré de la meme manière ?

Pour aller plus loin qu'est ce qu'on risque après 20 ans sous TSO (sous entendu qu'est ce qu'ils pourraient assurer) ? A part nous garder en vie, le TSO ne nous fait pas risquer grand chose.

Pierre

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Topmax
Psycho junior
Inscrit le 25 Apr 2014
267 messages
Salut,

Normalement, toutes les pathologies découlant d'addictions ne sont pas couvertes par une assurance groupe et une fausse déclaration entraine la nullité du contrat en cas de sinistre.

Le fait d'avouer que l'on prend une TSO leur fait soupçonner qu'il y a une pathologie psy latente ou patente et donc entraine surprime et/ou exclusions. Quoique l'on fasse, si ils y a des signes d'addiction(s) même anciens comme des vieilles traces d'injection ou des cicatrices d'abcès sur le corps, il y aura toujours une "bonne âme" pour signaler au médecin conseil de l'assurance que la pathologie pourrait découler de l'addiction (une hépatite par exemple). Nous ne sommes pas tous égaux devant le secret médical, malheureusement...

"Ils ont cru s'enivrer des Chants de Maldoror et maintenant ils s'écroulent dans leur ombre animale..."  H-F Thiefaine

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away
Banni
Inscrit le 20 May 2013
2612 messages
Hello les Psychoheads,

Pierre, pour répondre à  ton second message, quel est le gain pour moi ?
Eh bien, c'est contradictoire mais je fais marche arrière et vais surement accepter une proposition d'assurance telle que celle qui m'avait été faite en premier lieu et que j'avais refusé.
Pourquoi ?
Par tranquillité d'esprit ; j'accepte leurs discriminations ( en attendant mieux un jour j'espère ), ça me permettra de dormir un petit peu plus tranquille.
Il devrait également y avoir dans une certaine mesure une économie d'argent car contrairement à  la première fois, là , je vais faire jouer la concurrence ( et oui, mais avec ces conditions là  ).

Si "je ne dis rien" pour te citer et qu'un jour ( en cours d'amortissement du prêt ) j'ai un problème : FAUSSE DECLARATION ( pour citer TOPMAX dans son précédent message ) ; j'aurais fais des économies en terme de fric oui...mais le jeu n'en vaudra pas le coup car au final je ne serais pas pris en charge donc PERDANT AU FINAL.

Le TSO doit être un traitement extrêmement mal vu par les médecins conseils je pense. Il s'agit encore ici de mon opinion mais quand on sait qu'un médecin "lambda" ne sait déjà  pas toujours ce que c'est et que dans l'absolu un généraliste n'a pas eu de formation en addictologie, j'imagine bien la tronche du médecin conseil qui doit prendre à  ce moment là  le futur assuré comme un cosmonaute de la planète Z....

J'espère avoir répondu à  tes questions.

PS : quiconque a fait une fausse déclaration à  un moment donné pourra souscrire une nouvelle assurance s'il le souhaite grace à  la loi Lagarde.....chacun fera ce qu'il voudra.

Bon 15/08, pour ma part j'attends Mr Tambourine Man ( ouais, celui de Bob Dylan....)

Amicalement

AWAY

"Le savoir est une arme et je sors toujours armé"
MINISTERE AMER

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stella
Psycho junior
Inscrit le 25 Sep 2007
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Oui d'accord mais dans les 2 cas tu ne seras pas pris en charge, c'est bien ça?

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°°gône°°
Nouveau Psycho
Inscrit le 11 Sep 2012
125 messages
c'est quand même vraiment abusé,
et encore j'ose pas imaginer ceux qui ont le VIH ou une hépatite..pour eux ça doit être dingue^^

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Topmax
Psycho junior
Inscrit le 25 Apr 2014
267 messages

stella a écrit

Oui d'accord mais dans les 2 cas tu ne seras pas pris en charge, c'est bien ça?

Elle sera couverte pour toutes les pathologies qui ne font pas l'objet d'une exclusion (un cancer des os, par exemple) et les accidents si il y a une couverture accidents (habituellement, oui).

Pour les gens qui ont le VIH, soit ils ne seront pas couverts, soit ils seront couverts avec une surprime tellement énorme que ça ne vaut pas la peine (dans les pays où les refus de couverture sont interdits).


"Ils ont cru s'enivrer des Chants de Maldoror et maintenant ils s'écroulent dans leur ombre animale..."  H-F Thiefaine

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stella
Psycho junior
Inscrit le 25 Sep 2007
363 messages
Je reviens sur ce post car je suis un peu en plein dedans en ce moment. Comment l'assureur sait-il que vous avez menti quand vous lui faites une demande de remboursement de crédit? A-t-il accès au dossier médical?

Sinon je me posais cette question. J'ai vu que ma mutuelle propose le même genre de garantie invalidité, autant que je passe par ellesi un jour j'ai un pepin (je crois qu'il n'y a pas de questionnaire).
Deuxièmement, en cas de décès, ben je me dis tant pis, mes proches seront obligés de vendre ma maison sans passer par la case remboursement.

Finalement le risque est minim si l'on ment.

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away
Banni
Inscrit le 20 May 2013
2612 messages
Salut les Psychos,Stella,

"finalement le risque est minim si l'on ment"

Cette affirmation ne peut être vérifiable qu'après-coup.

Sincèrement, je pense qu'il ne vaut mieux pas mentir sur un questionnaire d'assurance, chacun fera ce qu'il voudra....
J'en connais même certains qui n'ont jamais parlé de leur TSO dans le questionnaire de santé, je précise que ce n'est pas une critique mais un simple constat.

Cela dépend vraiment de chacun et de la propension à  se prendre la tête avec ce qu'on a dit ou pas dans le questionnaire quand on l'a rempli.

Bonne journée les Psychos


Away

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away
Banni
Inscrit le 20 May 2013
2612 messages
Re les Psychos,

Pour ceux qui ne le savent pas déjà , pour les assurances de prêts immobiliers il y a la loi Hamon et la loi Moscovici qui permettent de changer d'assurance pendant la durée de vie de celui-ci ; rien n'est donc figé les Psychos .

A+
Away
Ps : je reviendrais vers vous plus tard afin de vous faire un topo de ces 2 lois .

Dernière modification par away (14 septembre 2015 à  10:01)

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stella
Psycho junior
Inscrit le 25 Sep 2007
363 messages
Bon j'ai réfléchis et je vais possiblement déclarer mon TSO à  l'assurance. J'aimerai savoir si quelqu'un la déjà  fait et si oui combien ça vous a coûté en surprime ?

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stella
Psycho junior
Inscrit le 25 Sep 2007
363 messages
Bon alors si ça peut intéresser des gens sur ça, je me suis renseignée.

Lorsqu'on a une invalidité ou un décès, pour faire marcher l'assurance du prêt il faut faire remplir un questionnaire par son médecin traitant de l'époque de la prise du prêt (ou j'imagine l'actuel si il est mort/a la retraite) ou le médecin qui a déclaré la mort. Donc finalement si vous passez par un CSAPA pour vous faire délivrer votre TSO et que votre médecin traitant n'est pas trop con il n'inscrira pas qu'il vous prescrivait ce médicament.
Après si vous mourrez d'overdose la c'est sur ça devient plus compliqué j'imagine, car c'est une cause d'exclusion du contrat... Mais je sais que dans ce cas ma famille se battra pour que le secret médical soit garder et que le médecin légiste ne déclare pas la cause de la mort (ce qu'il n'a d'ailleurs pas le droit de faire).

En tout état de cause, normalement et cela je l'ai vérifié sur le site de l'ordre des médecins, votre médecin traitant n'a aucun droit de répondre à  ce questionnaire car il existe le secret médical en France. Il n'a même pas le droit de parler de votre dossier médical à  un autre confrère (exemple médecin de l'assurance). https://www.google.fr/url?sa=t&sour … YncuP61U1g

Bref, c'est un peu compliqué mais moi je vais prendre ce risque et ne rien déclarer. Je vais continuer à  me faire prescrire mon tso par le CSAPA et dire à  mon médecin traitant que j'ai arrête mon tso en vu d'une grossesse (ce qui en effet est prévu).

J'espère que ça aura pu éclairer certains.

Dernière modification par stella (27 septembre 2015 à  02:26)

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